Drei-Wege-Finanzierung: Schlussrate, Restwert und das Rückgaberecht

Die Drei-Wege-Finanzierung verspricht das Beste aus allen Welten: niedrige Rate, freie Wahl am Ende und das Recht, das Auto einfach zurückzugeben. Dieses Rückgaberecht ist der eigentliche Clou – aber nur dann ein Vorteil, wenn du die Schlussrate richtig einordnest.

Die drei Wege am Vertragsende

Wie die Ballonfinanzierung hat auch die Drei-Wege-Finanzierung niedrige Monatsraten und eine große Schlussrate. Am Ende der Laufzeit stehen dir drei Wege offen:

• Schlussrate zahlen: Du begleichst die Restsumme und das Auto gehört dir.
• Anschlussfinanzieren: Du streckst die Schlussrate über einen neuen Kredit.
• Zurückgeben: Du gibst das Auto zum vereinbarten Wert zurück und bist raus – unabhängig davon, was es am Markt noch bringt.

Die Schlussrate ist eine Restwert-Garantie

Der entscheidende Punkt: Die Schlussrate ist der Wert, den der Händler dir für das Auto garantiert. Gibst du zurück, trägt er das Risiko, falls der Wagen weniger bringt. Genau deshalb lohnt sich die Rückgabe immer dann, wenn der echte Restwert unter der Schlussrate liegt.

Ein Beispiel

Die Schlussrate beträgt 17.000 Euro. Ist dein Auto am Markt nur noch 14.000 Euro wert, gibst du es zurück und sparst dir 3.000 Euro Wertverlust – den trägt der Händler. Ist es dagegen 19.000 Euro wert, übernimmst du es für 17.000 Euro und hast 2.000 Euro gewonnen. In beiden Fällen gewinnst du nur, wenn du den echten Restwert kennst.

Die Fallstricke

• Mehrkilometer: Bei Rückgabe wird jeder Kilometer über der Vereinbarung teuer berechnet.
• Zustand: Gebrauchsspuren über „normal“ hinaus mindern den Rückgabewert.
• Optimistische Schlussrate: Eine hoch angesetzte Schlussrate drückt die Rate, macht die Übernahme aber unattraktiv – du wirst faktisch in die Rückgabe gelenkt.

Vor der Entscheidung: den Restwert kennen

Ob übernehmen oder zurückgeben die bessere Wahl ist, hängt allein am realen Fahrzeugwert. Den ermittelst du für dein Modell, Baujahr und deinen Kilometerstand mit dem Restwert Rechner. Und ob Rate plus Schlussrate überhaupt zu einer gesunden Finanzierung führen, prüfst du vorab mit dem Finanzierungsrechner.

Wie sich die Drei-Wege-Finanzierung gegen Ratenkredit, Ballon und Leasing schlägt, zeigt der große Finanzierungsvergleich.

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